Как вернуть страховку по кредиту

Одна из самых распространенных практик при выдаче кредитов – «добровольно-принудительное» оформление страховки. Во многих случаях она носит добровольный характер, что означает возможность получения возврата по ней даже после получения заемных средств. Стоит заметить, что наилучший вариант – отказаться от страховки еще на этапе оформления. Сделать это можно, например, с помощью оформления через онлайн. Но есть и ряд способов вернуть сумму после получения и даже выплаты кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

При изначальном отказе необходимо учитывать все риски, которые могут случиться на период осуществления выплат. Со стороны же банка страховка служит гарантией исключения вероятных потерь при наступлении негативных событий, связанных с плательщиком. Отказ от страховки может послужить причиной изменения условий кредитования, поэтому данный фактор необходимо учитывать при выборе финансовой организации.

При условии, что изначально отказаться не удалось, законодательством предусмотрен специальной срок, в течение которого гражданин может обратиться в страховую компанию (а не в банк) и беспрепятственно получить выплату – «период охлаждения». Продолжительность периода не так велика и составляет всего 14 дней, отчитывающихся со следующего дня после даты заключения договора. Для оформления необходим незначительный пакет документов и заявление.

При превышении данного срока варианты, как вернуть страховку по кредиту, есть, но они уже целиком зависят от условий договора. При оформлении страховки обязательно проверяется вторая сторона договора, в роли которой выступает страховщик. Если же там будет указан сам банк или какие-то иные формы (коллективный договор, например), то последующее возмещение значительно усложняется. Применение «серых» схем со стороны банков грозит тем, что договор может быть составлен таким образом, что даже суд не поможет взыскать сумму страховки.

Большинство банков активно предлагает оформление страховки при выдаче кредита, среди них:

Практически в каждом из вышеуказанных банков проблематично получить выплату по страховке за пределами «периода охлаждения». Тем не менее, можно получить часть суммы при досрочном погашении. У «ВТБ» и «Альфа Банка» предусмотрена возможность разбиения суммы страховых платежей, что позволяет избежать дополнительного оформления заявления на возврат при досрочном погашении кредита.

Возврат полной суммы

Гарантированно вернуть полную сумму страховки за кредит можно лишь в четырнадцатидневный «период охлаждения» и по следующим добровольным видам страхования:

Вышеуказанными видами страхования покрываются риски смерти, потери трудоспособности, прекращения платежей по кредиту и изменение статуса плательщика. Выплаты осуществляются для всех видов кредитования: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Существует ряд договоров страхования, по которым вернуть сумму невозможно ввиду их обязательного заключения для кредитования:

В некоторых случаях страховку не стоит рассматривать как обременение, потому что за счет нее у заемщика появляются более выгодные условия кредитования: по ипотеке или автокредиту, например.

При соблюдении сроков «периода охлаждения» и попадания вида страхования в разряд добровольных возврат суммы происходит по стандартному порядку:

  1. Оформление заявления и подготовка пакета документов.
  2. Обращение в страховую компанию.
  3. Получение выплаты.

Из документов понадобится паспорт, договор страхования, подтверждение оплаты страховки. Для получения выплаты в заявлении необходимо указать соответствующие реквизиты. Для обращения у заемщика есть 14 дней с момента оформления договора, у страховой компании – 10 дней на осуществление выплаты.

Данные временные рамки регулируются законодательством, поэтому при их несоблюдении и некорректном использовании со стороны страховой компании гражданин может подать исковое заявление в качестве крайней меры. Даже если договор страхования был навязан банком, не нужно стесняться обращаться непосредственно к страховой компании. Для нее процедура возврата стандартная и никакого сопротивления не должна вызывать.

Частичный возврат

Другая распространенная ситуация – досрочное погашение кредита. Постепенно с выплатой основного долга и процентов финансовые риски банка снижаются, а значит – страховка обесценивается. Если окончательная оплата произошла раньше срока, то получается ситуация, когда риски покрыты были с излишком и у заемщиков логично возникает потребность в возврате уплаченной на страхование суммы.

Осуществление подобной выплаты возможно при наличии соответствующих оговорок в заключенном договоре. Обычно страховой договор продолжает действовать, несмотря на закрытие кредитных обязательств. Для успешного решения вопроса с частичной выплатой рекомендуется оформлять заявление в момент погашения или сразу же после него.

Для оформления потребуется подтверждение погашения кредита, а остальные действия схожи с полным возвратом страховки:

  1. Оформление заявления и подготовка пакета документов.
  2. Обращение в страховую компанию.
  3. Получение выплаты.

Расчет стоимости к выплате определяется непосредственно при подаче заявления, а срок его рассмотрения может доходить до полутора месяцев. Как правило, возможность частичного возврата страховки действует в течение 30 дней с момента погашения кредита. Все зависит от договора, составленного при получении кредита.

Практика показывает, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ, суды принимают сторону заемщиков в вопросах возврата части суммы, потраченной на страховку, если имеет место досрочное погашение кредита.

Возврат после погашения кредита

Самая сложная и неоднозначная ситуация при возврате страховки – оформление после погашения кредита. Возможность выплаты целиком зависит от составленного договора страхования. Но при ряде ситуаций получить деньги обратно невозможно:

Все вышеуказанные ситуации полностью исключают возможность вернуть страховку после погашения. Единственный выход – досрочное погашение кредита. В такой ситуации срабатывает тот факт, что риски теряют свою актуальность и заемщик может возместить переплату.

Обращение в суд не поможет, если кредит выплачивался по графику и не имело место досрочное погашение. Не поможет оно и при отсутствии пункта о частичной выплате в договоре, поэтому его обязательно нужно тщательно проверять перед подписанием. При наличии зафиксированных договоренностей и неисполнении их страховщиком без суда уже не обойтись.

Для обращения в суд заемщику понадобится официальный отказ в выплате. Для формирования доказательной базы рекомендуется документально фиксировать факт обращения в страховую компанию за выплатой. Это делается посредством проставления соответствующих отметок на копии заявления.

По результатам судебных разбирательств есть случаи, когда заемщику не только возвращалась излишне уплаченная сумма за страховку и расходы на юриста, но и выплачивалась компенсация. Важно учитывать и вид страховки: для выплаты она должна быть добровольной. Для обязательных видов страхования возвраты не производятся.

Другой нюанс, который связан уже с итоговой выплатой, – из нее вычитается 13% в счет налогов.

Итоги

Вернуть страховку по кредиту можно на большинстве этапов, но порядок и условия на каждом из них отличаются. Полная сумма за «навязанную» услугу может быть возвращена в пределах первых 14 дней с момента заключения договора – этот срок предусмотрен законодательством. Последующие возвраты во многом зависят от заключенного с банком договора. Частично можно вернуть сумму переплаты, если кредит погашен досрочно. Если же он выплачен в установленный срок, то выплата не осуществляется.

Вернуть сумму можно только за добровольные виды страхования. Для выплаты потребуется пакет документов, включающий паспорт, реквизиты, заявление, договор на страхование, подтверждение досрочного погашения. Срок обращения при полном возврате – 14 дней с момента заключения договора. При частичном возврате – 30 дней с момента досрочного погашения. Заявление подается в страховую компанию, где оно рассматривается до полутора месяцев, а затем в течение 10 дней после положительного решения выплачивается сумма.

Сайт svoy-kredit.ru не является финансовой организацией, не осуществляет финансовую деятельность и является исключительно информационным ресурсом. Сайт не является представительством финансовых организаций или банком и не имеет к ним отношения. Персональные данные пользователей в пределах данного ресурса не собираются и не хранятся. Все представленные на сайте кредитные учреждения имеют соответствующие лицензии. Вся информация носит исключительно информационный характер и не является публичной офертой.