Многие люди на этапе оформления заявки на кредит не осознают, что это серьезное обязательство. Не все грамотно оценивают свои финансовые возможности. К тому же, вообще никто не может предугадать будущее, к примеру, предсказать такие события, как неожиданное увольнение с работы, временную нетрудоспособность, всевозможные материальные трудности. В жизни бывает всякое, поэтому нужно заранее понимать, что в случае невыплат обязательно будут неприятности.
Долги по кредитам
Если нет возможности платить по своим кредитам, то образуются задолженности перед кредиторами. Все данные по выплатам поступают в Бюро кредитных историй и хранятся там долгие годы.
Кредитная история беспощадно портится, если клиент не один раз просрочил кредит. В дальнейшем у такого заемщика будут проблемы при попытке взять ссуды в большинстве российских банков.
Долги образуются и растут, как снежный ком, когда нечем платить по кредитам по причинам, которые не зависят от самого кредитополучателя, а также когда он сознательно не вносит ежемесячные платежи, полагая, что банк опустит руки и простит ему долг.
В случае образования серьезной задолженности у клиента банки начинают активно действовать, они:
- постоянно звонят не только должнику, но и его знакомым, родственникам, коллегам, работодателю;
- выносят денежные наказания: различные штрафы и пени (чем больше и дольше не платит клиент, тем больше он заплатит в итоге - по своей воле или по решению суда);
- передают долг коллекторам, которые используют не самые "нежные" способы взыскания средств;
- подают в суд, в результате чего должник может лишиться своего имущества, а также попасть в черные списки кредитно-финансовых учреждений.
Сегодня банки предлагают несколько способов того, как решить проблему образовавшейся у клиента задолженности.
Кратко перечислим их, а ниже опишем все более подробно.
Итак:
1. Рефинансирование, которое может быть представлено в нескольких вариантах.
- Объединение нескольких кредитов в один (консолидированное рефинансирование). В результате клиент избавляется от необходимости постоянно держат в голове множество дат. Новый договор предполагает более выгодные условия, чем по всем предыдущим.
- Оформление нового договора с такой же ставкой и продление срока (в результате уменьшается ежемесячная нагрузка на бюджет).
- Получение новой ссуды под более низкий процент.
2. Реструктуризация - изменение условий текущего кредита путем увеличения периода возврата, это позволяет снизить ежемесячный платеж.
3. Реализация имущества должника. Лучше, если клиент сам позаботится о продаже и за вырученные средства погасит долг, так как банки, заинтересованные в более быстром возврате своих денег, продают любое имущество по заниженной цене.
4. Кредитные каникулы (отсрочка платежа). Условия договора не меняются, отодвигается дата следующего платежа, чтобы за определенный промежуток времени человек мог решить свои финансовые трудности. Еще один вариант - в течение некоторого периода клиент вносит только проценты за пользование ссудой.
5. Признание банкротом. Это делается через суд. После подобной процедуры человек лишается возможности заниматься предпринимательской деятельностью и брать банковские кредиты.
Стоит отметить, что даже если сейчас нет возможности платить по договору, деньги все равно рано или поздно придется отдать.
Не нужно верить многочисленным объявлениям в интернете, в которых сомнительные лица за определенную плату предлагают полностью избавить вас от долгов. Это мошенники. Во-первых, они ничего не могут сделать, чтобы долги бесследно исчезли. Во-вторых, они никак не связаны с банками, хотя могут утверждать обратное. Доверчивые люди, желающие скорее решить свои финансовые трудности, просто теряют свои деньги, связываясь с мошенниками, вводящими их в заблуждение.
Рефинансирование задолженности
Такая услуга позволяет заемщику облегчить кредитную нагрузку, особенно если он уже угодил в долговую яму, набрав кучу кредитов с целью погасить предыдущие.
Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения взятых ранее. При этом есть смысл оформления только по программе у условиями, которые гораздо выгоднее.
Клиент не получает деньги на руки, они напрямую отправляются на погашение прошлых кредитов безналичным путем. После заключения нового договора меняется все: процентная ставка, срок, дата и сумма ежемесячного платежа.
Рефинансирование доступно не каждому, а только если выполняются следующие требования:
- до конца срока кредита более 6 месяцев;
- клиент платит по договору от полугода и дольше;
- ранее по кредиту не осуществлялось изменение условий; заемщик не допускал просрочек, а при возникновении финансовых трудностей сразу сообщил об этом в банк и начал поиск законного решения проблемы.
Что касается консолидации, то есть, объединения кредитов в один, то это удобно для всех, а не только тех, кто уже не в состоянии справляться с кредитной нагрузкой.
Реструктуризация
Инициатором данной процедуры становится сам должник. Он обращается к кредитору и сообщает о своих проблемах с деньгами, пишет заявление на проведение реструктуризации.
Услуга предполагает изменение некоторых условий договора. Банк может согласиться пойти навстречу, только если есть объективные причины, такие как:
- увольнение;
- снижение официального дохода;
- беременности и уход в декретный отпуск;
- потеря кормильца; смерть заемщика;
- большая семья и слишком высокая кредитная нагрузка на нее.
Все перечисленное выше должно быть подтверждено документально - банк обязательно потребует соответствующие ухудшению материального благополучия справки.
При этом у клиента должна быть хорошая кредитная история. Допускается, если он всего несколько раз и на 1-2 дня просрочил кредит.
Реструктуризация предоставляется в индивидуальном порядке, для каждого заявителя свои условия.
Услуга бесплатная, но в некоторых случаях необходимо внести незначительную сумму (только банку, а не сомнительным лицам из интернета).
Как правило, в рамках реструктуризации банки продлевают срок возврата, тем самым значительно уменьшают ежемесячный платеж. Стоит понимать, что в данном случае увеличивается итоговая стоимость кредита.
Некоторые банка могут снизить ставку, хотя скорее они предложат произвести рефинансирование.
Кредитные каникулы
Отсрочка платежа или кредитные каникулы - это одна из разновидностей реструктуризации. Условия по договору остаются прежними, просто передвигается дата внесения очередного платежа на некоторый срок. Сумма ежемесячной платы и полный период возврата долга сохраняются.
Это популярная услуга среди тех, кто испытывает трудности с деньгами и может возобновить оплату в том же режиме через определенный промежуток времени. Клиент должен доказать банку, что уже скоро снова будет исполнять обязательства в полном объеме.
Как правило, кредитные каникулы предоставляются всего 1 раз за весь срок кредита. Поэтому пользоваться услугой нужно только тогда, когда есть уверенность, что в ближайшее время вносить деньги не представляется возможным.
Продажа залогового имущества
Как и говорилось выше, заниматься продажей лучше самому заемщику, хоть ему и придется столкнуться с некоторыми трудностями.
Сложно найти покупателя, который с радостью согласится приобрести залоговое имущество. Исключение - отличная квартира в хорошем районе или толковый автомобиль.
Банки могут взять продажу на себя, но реализуют они имущество по цене, ниже рыночной.
После продажи залога (а вместо него нужно будет предоставить банку другой) должник может полностью погасить остаток или его часть. Во втором случае пересматривается график платежей, сокращается срок возврата или уменьшаются ежемесячные взносы.
Процедура банкротства
Признать себя банкротом и списать все долги стало возможно с 2014 года.
Должны соблюдаться следующие условия:
- Общий размер всех долгов превышает 500 тысяч рублей.
- У человека нет имущества в собственности и ни одного источника дохода.
Процесс признания банкротом осуществляется только через суд, на котором должник должен привести весомые аргументы того, что ему нечем платить, предъявить соответствующие бумаги.
Данное мероприятие можно проводить не чаще, чем 1 раз в 5 лет. После суда продается залоговое имущество (при его наличии), а средства направляются на погашение. Если вырученной суммы недостаточно, то остаток должнику придется вернуть через некоторое время.
Разрываем кредитный договор
Клиент может стать инициатором расторжения договора, но перед окончательным закрытием счета он должен внести сумму основного долга, проценты за время пользования, начисленные штрафы и пени.
Должник также может аннулировать кредит, но только если при его оформлении были допущены нарушения. Грамотный специалист с юридическим образованием, работающий в сфере кредитования, поможет отменить скрытые платы и остановить рост задолженности.
Если кредитно-финансовая организация допустила слишком грубые нарушения, то удается добиться полной отмены выплат.
Как вести себя с коллекторами
Коллекторы - это те люди, с которыми вы обязательно познакомитесь, если просрочили кредит и долгое время отказываетесь сотрудничать с банком, избегая контакта и внесения платежей.
Прежде всего, должнику стоит ознакомиться с законом и списком своих прав. Все действия коллекторских агентств регламентируются Гражданским и Уголовным кодексами.
Что делать, если коллекторы впервые постучали в ваш дом? Для начала нужно попросить его представиться, назвать свое имя, занимаемую должность и представляемую компанию. Далее сотрудник должен предъявить удостоверение и документы, подтверждающие, что долг был продан.
- Свидетельство, устав, копия выписки из ЕГПЮЛ.
- Копия договора уступки, заверенная нотариусом.
- Выписка со счета, которая свидетельствует о переводе долга в коллекторскую компанию.
- Договор, заключенный между агентством и банком.
Сотрудник должен предоставить подробный расчет задолженности. Для подтверждения суммы рекомендуем сделать дополнительный запрос в банковскую организацию (если долг еще не продан) или в компанию, производящую взыскание (ответ должен быть в письменном виде).
Уточните, не прошел ли по вашему кредиту срок исковой давности. Он наступает через 3 года после последнего общения с банком и платежа. То есть, в течение 3 лет не должно быть никаких письменных или печатных свидетельств общения с кредитором или новым взыскателем.
Как правильно беседовать с коллекторами? Не стоит от них прятаться. Наоборот нужно уметь дать отпор, не показывать страх, вести себя четко и уверенно, показывая свое знание законоч, в особенности тех, которые касаются нарушений со стороны взыскателей.
Итак, не избегайте контакта, так как впоследствии это станет негативным фактором на суде. Разговаривать с коллекторами нужно, причем записывая диалог на диктофон или через специальную программу на смартфоне во время звонка. В таком случае можно рассчитывать на более лояльное отношение судьи, к примеру, на отмену некоторых штрафов и неустоек, продление срока возврата средств и другое.
Основные правила общения:
- Требовать документы от коллектора.
- Перед общением с взыскателем стоит предупредить, что идет аудиозапись или видеосъемка, это также поможет умерить пыл собеседника.
- Пресекать грубость и хамство.
- Не позволять звонить ночью, пригрозить, что у сотового оператора будет взята распечатка звонков.
Когда следует вызавать полицию:
- коллектор пытается проникнуть в дом с целью описи или изъятия вещей, это не входит в его полномочия, право есть только у исполнителя и после решения суда;
- взыскатель угрожает тюрьмой;
- агентство распространяет конфиденциальную информацию о должнике третьим лицам.
- коллектор требует отдать долг ему в руки наличными. Деньги вносятчя только на счет в банке или коллекторской компании.
Подводя итоги, хочется сказать, что не стоит доводить ситуацию до критической, начинать решать возникшую финансовую проблему следует еще до возникновения первой просрочки.